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4億港元投連險產品虧空 安盛公司到底要否擔責?
2019-06-21 16:45 作者:莫開偉 來源:中國經營網

據媒體披露,6月18日,香港警方商業罪案調查科已正式對4億港元安盛投連險產品“爆雷”一事刑事立案,被立案對象是此次事件中的基金管理人東航國際金融(開曼群島)有限公司,涉嫌欺詐活動。

事情起因是近日一紙聲討安盛保險的投保人公開信在業內引起軒然大波。有投保人稱,自己花費幾十萬甚至上千萬港元投保安盛的一款投連險,一夜之間凈值暴跌95%,在后續繼續扣除賬戶建檔費、管理費等費用后,保單的凈值居然為負數,甚至還倒欠保險公司巨額管理費。

該新聞一經披露,立即引發全球輿論界及民眾的廣泛關注。安盛公司4億港元投連險產品在“爆雷”之前,早在2018年年中,安盛公司的各地投保人就開始維權。由于維權未果,投保人在萬般無奈之下,才選擇通過媒體曝光,一篇名為《四億安盛保險一夜虧空》的文章在保險圈刷屏,安盛公司保險費爆雷事件才進入公眾視野。

而安盛公司并不認為自己有問題,展開了口水大戰,雙方各執一詞。尤其是安盛公司還避重就輕地多次發布聲明強調,投連險的投資風險應當由客戶自行承擔,在銷售和此次發生虧損的基金選擇上沒有參與任何意見,只是輕描淡寫地承認其他涉案方可能存在欺詐行為。

對于安盛公司的態度和說辭,廣大購買投連險產品的投保人表示極不認同。

誠然,購買投連險產品的風險應該由投保人承擔,且當時相關保險經營公司在簽署購買該保險產品合同時,也載明了保險購買人應承擔投資風險,應是購買方在明知風險責任的前提下購買的保險產品,可視作一種自愿公平的買賣行為,從法理層面講,虧損由投保人自身承擔是沒有問題的,也是說得過去的,安盛公司不用承擔責任也是沒有問題的。畢竟這個世界上沒有免費的投資午餐,投資都是要擔風險的,高收益也必然伴隨著高風險,這是投資的鐵律。

但是如果事情僅止于此,我想廣大投保人自己也可能會認栽了,即便虧損了也只能是打掉門牙往肚里咽了。

然而,事情并非這么簡單,因為大量的投保人當時購買保險時,這款產品投資去向是用于投資香港物業的租售及二手房買賣過程中的按揭房貸業務,且據安盛公司披露該產品資金安全、收益穩定,這就對廣大投保人產生了較大的吸引力,全球多個國家的投保人購買這款保險產品也正是出于對投連險產品的投資前景看好,以及安盛公司百年國際大品牌的高度信任。如果不是這些因素,相信不會有那么多投資人大著膽子購買這款投連險產品。

那么,安盛公司在此次投連險產品虧損案中到底有沒有責任?到底又要承擔多大的責任?這是問題的焦點。作為第三方的旁觀者,站在公正的角度,我認為安盛公司難辭其咎,無論多么狡辯,想把投保人購買保險的虧損之鍋摔給第三方都是說不過去的。

因為有如下原因都可以佐證安盛公司脫不了責任干系:其一,投保人購買這款產品之后,保險公司并未按原來指定的投資方向進行投資,而是擅自更改投資用途。據披露,2018年年中,原先購買的Evolution保險產品被更改了投資方向,從投資房產改為投資衍生產品,這樣無疑加大了投資風險,這應該是導致200多人購買投連險產品虧損的最直接原因。盡管這并非安盛公司本意,也有可能是下面保險中介公司或銷售公司所為,非安盛公司能夠操控,但無論如何安盛公司都應該履行好監管職責,出了問題就應該承擔失職失察之連帶責任。因為如果改變投資方向,至少應該告訴保險購買人并征得投保人同意之后,才能付諸實施,否則就是違背保險產品購買人意志的行為,雖然目前法律沒有明確定性,但這是一種違規操作行為,當事人應該承擔責任。其二,保險人在發現風險之后,向安盛公司進行投訴要求退保,安盛公司沒有及時盡到退保責任,而是一再拖延,最終虧損一發不可收拾。這其中到底是什么原因目前尚無可知,但安盛公司處理不及時之責是推脫不掉的。如2018年年中,就發現該產品存在投資風險,保險購買人要求退保,但安盛公司以各種理由萬般推脫,拒絕退保,使得退保最終拖延至爆雷而無果。其三,投保人名字被冒簽,使得保險投資失去了保險人的監控范圍而導致資金投向不該投資的地方,雖然可能并非安盛公司的授意,但安盛公司的監督失職之責也是不可逃避的。有投保人向媒體反映:“簽署保單時,安盛并未對我們進行風險評估,更氣憤的是,我的風險告知文件并非我本人簽的,事后才發現被人冒簽了!”其四,從責權利對等原則出發,既然安盛公司收取了相關管理費用,就應該承擔相應監管之責,不存在只收費而不負責監管這種只享受“紅利”的行為,這也是不被允許和不該出現的。尤其是安盛公司作為一家大型保險公司、投連產品的提供方,其在銷售渠道管理方面的疏漏,仍難辭其咎。因為所有投資產品進入Evolution都受安盛審核,資料中還專門推介了香港投資基金,即爆雷的那只基金。其五,安盛公司沒有盡到風險告知責任,使得保險資金風險不斷擴散和蔓延,終至4億港元的保險資金被虧空殆盡。投資者反映,在持有該保險產品期間,安盛公司從未主動寄過產品運行情況的相關資料,并且發現每到申購日,產品凈值就大幅上升,而每到贖回日,凈值就大幅下降。銷售環境上,銷售方存在著大量的宣傳誤導,夸大安盛保險的作用,變相隱蔽投資底層資產,通過一系列的虛假包裝將一個底層資產風險極高的產品,賣到了200多位投資者手中籌得4億港元。而安盛并未對投資人做專業資格審核,且有投資人所投金額遠未達到專業投資人必須具備的投資底線,這足以說明安盛在推廣售賣此產品時沒有盡到相關義務,負有不可推卸的法律責任。顯然,安盛公司在基金審查、銷售渠道管理疏漏、風險告知等方面都沒有盡到應盡的義務。

這起安盛公司保險資金爆雷事件,留給大家的教訓是深刻的:一是不盲從相信國際品牌保險公司,認為國際品牌保險公司就不會存在欺詐行為,這其實是錯誤的,在選擇保險公司時,還是應擦亮眼睛,避免上當受騙。二是不要盲目追求高收益,高收益必然伴隨著高風險,天上不會掉餡餅;尤其在投資上要保持冷靜理性,別不懂裝懂盲目跟風,更不能光想著可能的收益。三是不要盲目相信夸夸其談的宣傳,不少保險中介機構就是靠不著調的宣傳來忽悠投保人,對于保險中介機構宣傳的保險產品要三思而后行,有不清楚的地方應及時向專業保險機構或人士進行咨詢,掌握了真實情況之后,再做投資決定。

本文只代表作者個人立場。

(編輯:趙芳迪 校對:顏京寧)


*除《中國經營報》署名文章外,其他文章為作者獨立觀點,不代表中國經營網立場。

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